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最近有朋友反馈，他想要买一台车，办个车贷。从我这里听说银行的车贷利息比较低，于是就找了一家银行去办了。但是办到一半就开始后悔了，这是为什么呢？说银行的车贷太难办了，光走流程至少得走一个礼拜多，要的资料又多，准入门槛也高，办起来特别麻烦。同样是车贷银行的车贷跟车企的车贷差距咋这么大呢？
其实银行车贷难办的问题，主要还是集中在准入门槛高那一条，就是银行会给你设置一些硬性的准入条件。我特地找了一下招商银行的车贷分期客户在这里跟大家分享一下。
第一就是招商银行符合条件的现有贷款客户也就是说你得先在招商银行那里有贷款，就是给银行已经审过一遍了。
第二就是招商银行的私人银行客户金葵花卡客户和信用卡白金卡客户。那私人银行客户他怎么答的，我不太清楚。但是金葵花卡客户至少得要先存五十万。
第三是公务员、教师、医生等政府机关和行政事业单位员工。这又把很多人直接给挡掉了。
第四是优质企业客户，基本上就是国企世界五百强。
第五是招商银行认定的其他优质客户。
因为我之前在招商银行也看过，这意思我估计基本上能贷下来，你就得要有招商银行的工资卡。不过话又说回来你工资卡都在人家手上了，想要逾期也难啊。这么高的准入条件，我觉得全款买车对于这帮客户来讲基本上也没什么问题，也用不着办车贷了。
银行除了准入门槛，还有首付比例。那首付比例一般银行要求也不会低，至少要缴纳百分之三十。因为车子本身是要作为抵押物，而车子本身优势会贬值。
如果碰到铁了心就是不想还的客户，那银行肯定会把这车拖回来当二手车卖掉。一新一旧之间这个差价就要用首付的钱来进行抵冲了，保证自己不赔钱。那为了提高银行的这个回收率，银行肯定会提高首付比例。
当然本身首付比例高也说明你这个客户还款意愿特别强烈。在这就相当于拿了个投名状。你都付了这么高的首付比例了，甚至于有些都付了车款的一半了，你怎么会舍得自己断供，然后让银行拖过去把这车给卖了呢？
每家银行都会制定一些硬性的真实性指标，系统跑批的时候如果发现你不达标，那系统就会直接给出拒绝的结论。到时候银行审批电话都接不到。那硬性的指标基本上都是大同小异，主要有几个。
第一就是不能有特殊的字段，比方说呆账，坏账，法院的失信人员信息或者出现担保人的代偿代缴。
第二指标是逾期的次数。一般来讲逾期会设置一个时间的范围。比方说一年两年之内，在这个时间范围之内你的逾期次数不能超过几次。
第三指标是看近期的贷款和信用卡的查询次数。同样也会设置一个时间范围。比方说最近一个月或者最近两个月三个月之内，在这个时间范围之内的查询次数不能太多。一般可能会设置三次四次五次之内，每家银行在具体的细节操作方面规定肯定是不一样的，这指标也是不会外传的，哪怕是自己家的销售也是一样。
第四就是申请材料了，银行要的申请材料肯定会比车企的车贷公司要得多。现在车贷行业竞争非常激烈，这车贷公司基本上都会推出非常便捷的申请模式。只要提供身份证和驾照，甚至有些连驾照都不看，提供一张身份证就能办车贷。
但是银行那里大部分还是按照老的套路来，身份证、驾照、房产证明、工作证明、收入证明。当然不同的产品它的要求可能会不太一样。银行也有些产品他是可以提供简化材料，但是银行肯定额外的还会再附带一些准入的条件。比方说我们刚才讲的招商银行的金葵花卡客户，人家都存了五十万元进来了，你还要啥收入证明啊。
所以说申请材料也是一道坎那么多。为什么银行要设置这么高的门槛，因为银行跟车贷公司在批车贷的时候，他们的出发点有本质的区别。车贷公司他们的出发点是协助汽车厂把这车给卖掉。也就说他经常性是要背负着汽车销售的指标。
银行办这个车贷，那就纯粹就是贷款业务了。既然是贷款业务那就应该用贷款的逻辑去思考。就是要资质好的客户与利息。一个产品要做一个匹配，那自然他一定会设置很多条件去筛选，去找到合适的客户。
说得再通俗一点那就是好的客户他不会欠钱不还，不会有坏帐。既然不会有坏账，就不需要用这么高的利息去覆盖掉这些坏账。所以银行的利息就是低，他就能够吸引到更加好的客户来。
这本身就是一个闭环，有的小伙伴就会想银行的准入门槛高，那我可以找车行给我包装一下呀。在这里建议你最好不要这么干，你以为银行的审批是吃干饭的，这么多材料加上那个征信，用不着大数据看一眼就知道你是干嘛的啦。回头再把你给拉黑就得不偿失。
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