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我们已经对于“买车需要贷款吗？”这样的问题争论了好些年，如今贷款买车早已成为车主购车的重要方式之一，根据J.D.Power发布的2020中国经销商汽车金融满意度研究显示，中国市场汽车金融渗透率从去年的50%微弱增长至52%。面对疫情影响，很多消费者的钱袋子缩紧，通过借贷方式购车，已成为家庭缓解“现金流”的重要方式。通常而言，借贷买车有两种方式，银行信贷和汽车金融。疫情之下，哪种方式更适合购车呢？小编从几个方面为大家做了梳理。
首先是用银行信贷的方式，银行系包含：1.银行汽车贷款；2.信用卡分期贷款；3.无抵押信用贷款三种方式，他们之间的具体内容和差别如下：
第一类、银行汽车贷款
这种方式看似陌生，实则非常简单，银行的汽车贷款业务一般为直客式贷款，即消费者看中某款车型后，不通过经销商，直接到银行申请汽车消费贷款即可，到时会抵押相关的车辆手续和设置相关的门槛。
优点：贷款利率低
消费者可选择空间大，不论购买何种品牌、何种车型都可以申请银行贷款，而且银行贷款的还款方式也比较灵活。目前，银行车贷利率为人民银行基准利率，一般低于汽车金融公司的贷款利率，而且可以享受到汽车经销商的降价优惠。
大家可以根据小编调查的各银行基本利率进行参考：
当然咱们汽车贷款各银行会实行基准利率上浮，根据年份时间上浮后的利率不一致，以下表格供参考：
缺点：申请门槛高
银行的汽车消费贷款申请门槛较高，申请难度大。个人向银行申请汽车消费贷款时，需提供一系列证明资料，包括购车人户口本、结婚证、身份证、学历证明、房产证复印件及居住证明、收入证明原件等，同时还需要车商或者第三方担保以及质押物。
大部分银行的车贷规定首付款为车价的30%，贷款年限一般为3-5年，需缴纳车价10%左右的保证金及相关手续费。而且这样的申请方式更让人理解为银行的小额贷业务，所以这些年随着银行信贷规模收紧，以及疫情影响车市场变得冷清，目前已经有银行都暂停了个人车贷业务，毕竟在庞大的放贷市场中，车贷款还算是小额项目。
第二类、信用卡分期贷款
随着信用卡的普及，通过信用卡申请分期贷款的也不在少数，所谓信用卡购车分期付款业务，是指持卡人同意支付首付款的情况下，向银行申请用其信用卡在银行指定的经销商购买家用汽车，经银行核准后，将审批通过金额平均分成若干期，由持卡人在约定期限内按月还款，并支付一定手续费的业务。
优点：手续费率低
信用卡分期购车没有利息，但有分期手续费，不同银行之间的手续费率有差异。例如农业银行推出的“信用卡汽车分期支付”，首付三成，手续费12期3.5%，24期7%、记者走访了其他多家银行，12期手续费率多在3%~5%之间，24期在4%~7%之间，36期在7.5%~12%之间。其次，信用卡分期购车审批手续相对简单，除了身份证明及收入证明等基本材料，其中持卡人征信记录最为重要。
缺点：可选车型有限
每个有信用卡分期购车的银行都有相应的合作品牌和可以享受业务的车型，因此可供购买的车型有局限性。此外，同信用卡的使用一样，分期购车业务的信用卡也是有一定额度的，这取决于持卡者的工作及经济承受能力。
第三类、无抵押信用贷款
小编买车的时候，就是这种无抵押信用贷款买车方式，具体是指贷款申请人通过可以申请个人信用贷款的银行，例如建设、花旗、渣打、平安、中信等银行，获得其无需抵押和担保的个人信用贷款的款项后，直接去汽车经销商贷款买车的业务。
优点：额度高、放款快、无需抵押担保
一般无抵押信用贷款的额度在1-50W之间，具体放款额度根据借款人的月收入来衡量，根据个人信用度的不同，一般放款额度为借款人月收入的8-15倍，并且提交贷款申请材料后3个工作日内即可放款，并且在拿到银行的贷款后，可以悠然地去任何一家汽车经销商挑选心仪的汽车，同时贷款无需抵押和担保也是其主要的优势，只要办理一张信用卡每月到时还款即可！
缺点：贷款利率较高
相比其他贷款方式，无抵押信用贷款产品的额度一般比较高，还款利息根据还款期限的不同，无抵押信用贷款比其他贷款产品一般要高出30%左右的利息。但由于目前许多白领只差车款，不差利息的情形，因此这类贷款产品深受白领们的追捧。
第四种、汽车金融公司贷款
除了上述的靠银行进行信用借贷买车外，另外一种逐渐成为主流的购车方式就是找汽车金融公司借款。
目前，汽车金融公司直接放贷也是汽车贷款中的主流形式，通用、丰田、大众、福特、长城都有自己的汽车金融公司，消费者可以直接通过汽车经销商向汽车金融公司申请贷款。
优点：审批流程快、灵活贴息产品丰富
通过汽车金融公司贷款买车比银行贷款方便，一般提供房产证明和收入证明，身份证、驾驶本即可。贷款审批过程也比较快，最快可当天提车。其次是还贷方式灵活，汽车金融公司所提供的贷款利率视贷款年限而定，还会根据购车人的首付比例的情况，调整利率。通常的规律是：贷款期限越短、首付越高，贷款利率就越低。再次，就是有零息产品和贴息产品，这是主机厂为了让车型更容易被消费者所接受，于是对于汽车金融贷款进行主机厂贴息服务，吸引消费者选择车型的金融手段，这些是主流银行和金融公司不具备的优点。经过多年的发展，已经是主流的汽车贷款模式。
缺点：可选品牌少
目前俗称的25家主机厂金融持牌机构中，并不是所有的汽车厂商都有自己的汽车金融公司，因此如果想要的品牌没有汽车金融公司，就无法通过其办理贷款，并且选用汽车金融公司贷款，车价优惠和利率优惠不可兼得。
综合上面分析的各种方式的利弊，小编最后的推荐结论也来了：
第一、银行贷款适合国有企事业单位员工、知名企业员工、公务员等，理由为对他们来说银行贷款买车最省心、最安全、也最省钱，一般他们的征信条件较好，容易获得银行的通过，而不像很多人，即使在银行提交了申请，最后的结果可能是不通过。
第二、利用银行信用卡进行分期，是最适合我们普通买车的朋友的，适合大多数人，审批流程和可选车型的范围，基本上大部分的朋友都是能满足。而且手续费的收取额度也不算过分，如果汽车厂家有贴息给银行做信用卡分期，那产生的费用就更少了。
第三、汽车金融贷款是现在最热门的贷款方式，适合征信条件一般但是对用车比较着急的用户，尤其如果你看中了某款车型，这块车型的品牌金融刚好在做活动的话，是一个比较好的选择。
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